Новые деньги.
На сегодняшний день назрела необходимость создать новую денежную систему расчётов в государстве. Существующая система денежного обращения имеет ряд существенных недостатков. Один из важнейших изъянов - это возможность копирования самого денежного документа в его безналичной форме. Этим пользуются банки, которые совершают так называемое мультиплицирование безналичных денег. Такое копирование безналичных денег с точки зрения экономики ничем не отличается от копирования наличных денег. И если копирование наличных денег считается государственным преступлением, то копирование безналичных денег таковым не является. Эффект мультиплицирования денег частным банком основан именно на этом свойстве – отсутствии индивидуального идентификатора безналичного счёта.
Современная экономика, безусловно, требует такую форму финансовых расчётов как оплата безналичными деньгами. Однако в нынешних условиях смена формы оплаты влечёт за собой смену содержания. Безналичные деньги в нынешней системе обладают другим свойством – они подвержены копированию, в отличие от наличных денег. Когда наличные деньги превращаются в безналичные, они там подвергаются копированию.
Рассмотрим как выглядит схема копирования безналичных денег. Представим себе, что вкладчик внёс на депозитный счёт в банк 1000 рублей одной купюрой. Если бы банк выдавал кредит исключительно наличными деньгами, то он не смог бы выдать кредитов больше чем имеется наличных денег. Однако банк делает несколько ксерокопий этой купюры, стирает там идентификационные номера купюры и выдаёт такие копии в качестве безналичных счетов в виде предоставленных кредитов. Получатели кредитов получают такие ксерокопии наличной купюры и считают такие безналичные деньги такими же полноценными, как и настоящая купюра, с которой была снята ксерокопия. Вся платёжная система принимает такие деньги в качестве законного платёжного средства. Такая операция увеличивает количество безналичных денег. И чтобы сохранить соответствие между количеством наличных и безналичных денег центральный банк с одной стороны ограничивает частным банкам объём таких операций мультиплицирования, а с другой стороны допечатывает наличную денежную массу, чтобы восстановить баланс между объёмом наличных безналичных средств.
Несмотря на то что, такая система может существовать долго и не рухнуть, если ЦБ не допускает грубых ошибок, такая система является порочной. Держатели денег обкрадываются теми, кто производит их копирование. Постоянное увеличение денежной массы является стимулом избавляться от денег как средств сохранения капитала и использовать реальные физические ресурсы в качестве инструмента сохранения капитала. Это в свою очередь делает ресурсы недоступными для предпринимательской деятельности, а также для тех, кому нужны именно потребительские свойства этих ресурсов. Такая ложная мотивация является причиной перегретых пузырей недвижимости и земли. А это является основными фондами при создании предприятия. Да и с точки зрения потребителя это тоже неэффективно. Например, вы не можете купить участок земли загородом из-за высокой стоимости, а кто-то то использует этот участок в качестве инструмента сохранения капитала и не собирается продавать, потому что другого более эффективного инструмента сохранения капитала просто нет.
Поэтому цель создания новой денежной системы состоит в том, чтобы защитить безналичные деньги от копирования за счёт придания каждой каждому безналичному счёту идентификатора, аналогичного номеру на наличной купюре. Такие защищённые деньги могут быть эффективным инструментом сохранения капитала. Появление в электронной системе дубликатов с одинаковым идентификационным номером должно означать, что один из счетов является фальшивым и свидетельствует о преступлении – изготовлении фальшивого безналичного счёта.
Описание новой схемы
Итак, опишем возможную денежную систему удовлетворяющую поставленной цели – исключить копирование.
Всё денежное богатство обозначается интервалом от 0 до 1. Пространство [0,1] будем называть валютное пространство. Разобьём это пространство на 1000 равных интервалов –на 1000 равных отрезков. Каждый интервал обозначим координатой начала отрезка.
0.000
0.001
0.002
…..
0.999
Выпустим 1000
купюр на каждой купюре будет трёхзначный номер соответствующий каждому
из 1000 отрезков за исключение “
000
001
002
…
999
Назовём такие купюры рубль. Разобьём, например, рубль с номером 002 ещё на сто интервалов, тогда получим коды
00200
00201
00202
…..
00299
В результате имеем 999 рублёвых купюр и 100 копеечных купюр. Номер купюры соответствует координате внутри отрезка [0 ,1] длина интервала определяется количеством цифр на номере купюры. 3 цифры соответствуют одной тысячной единичного интервала. 5 цифр на номере соответствуют одной стотысячной длине единичного интервала. Номер купюры обозначает координату отрезка в валютном пространстве, а количество знаков обозначает длину этого отрезка в валютном пространстве. Если код купюры равен 928372, это означает его положение в пространстве 0.928372 ширина отрезка равна 0.000001 в наших обозначениях это будет 0.1 копейки
Каждая такая купюра представляет собой электронную карту в которую встроены два чипа наподобие сим карты. Эти чипы связаны между собой шиной из 16 проводников.
О роли этой шины чуть позже.
Каждый интервал валютного пространства может находиться в двух состояниях – наличные деньги либо в состоянии безналичного счёта. Центральная платёжная система представляет собой компьютер, в котором обозначено состояние каждого интервала на текущий момент. Если данный интервал находится в состоянии наличной валюты, то из компьютера центральной платёжной системы можно прочитать открытый шифрующий код для данной карты. Внутри карты вшит закрытый код дешифрующий код, который нельзя прочитать, но сама карта может дешифровать сообщение эти кодом.
Существует несколько уровней проверки подлинности такой электронной купюры. Первый пользовательский уровень ничем не отличается от обычного уровня. Держа в руках такую электронную карту можно проверить её на водяные знаки, металлические нити и голографические символы и тд.
Второй уровень проверки подлинности – аппаратный, с помощью автономных приборов. Каждая электронная карта содержит внутри закрытый ключ дешифрации. Автономный прибор проверки подлинности имеет базу данных всех открытых кодов всех карт взятую из компьютера центральной платёжной системы. Проверка второго уровня на подлинность состоит в том, что берётся произвольное сообщение, шифруется открытым кодом с помощью прибора и дешифруется с помощью электронной карты. Если дешифрация проведена верно, значит это подлинная карта.
Третий уровень проверки подлинности происходи в режиме онлайн соединения карты с центральным компьютером через специальный банкомат. Идёт обмен кодами по алгоритму
Специальный банкомат также обеспечивает преобразование такой карты в безналичный счёт. Банкомат обеспечивает достоверное физическое разрушение карты, которое обеспечивается разрывом 16 дорожечной шины между чипами. Разорвать шины нельзя не повредив саму карту. После разрыва шины каждый из двух чипов продолжает работать и передаёт сообщение в центральную систему об успешному уничтожении карты. Центральная система получив такое сообщение изменяет состояние интервала из кэш в состояние безналичного счёта и предаёт управление счётом новому владельцу.
Обратная операция перевод безналичных денег в наличные осуществляется в центральной платёжной системе по заказу владельца безналичного счёта.
Операции преобразования наличных денег в безналичные и наоборот являются дорогими. Однако частные банки посредники имея собственный денежный фонд ведут такие операции как в одну, так и в другую сторону. И за счёт этого количество обращений в центральную платёжную систему уменьшается. Уменьшается также и стоимость такой операции, если не проводить её напрямую с центральной системой, а просто с помощью банка найти котрагента на соответствующую операцию.
Оплата наличными деньгами в такой системе ничем не отличается от принятой оплаты. Но оплата безналичными деньгами это принципиально иная операция. При оплате безналичными деньгами получателю передаются коды управления каждым интервалом. Получатель убеждается в том, что он является обладателем ключей данных интервалов и записывает свои ключи доступа к интервалам. Таким образом, частный банк не сможет выдать кредитов больше чем сумма имеющихся у него интервалов. Потому что каждый интервал не может иметь двух разных владельцев. В такой системе нет принципиальной разницы между наличной купюрой и безналичной. Для обладания наличной купюрой надо её иметь физически. Обладание безналичным счётом означает обладание паролями доступа к каждому интервалу.